Qonuniy, ammo adolatli emas

Bir necha oydirki, kartadan kartaga pul o‘tkazmalarida qo‘llaniladigan yuqori komissiya to‘lovlari mijozlarning katta noroziligiga sabab bo‘lmoqda. Hatto kichik summalar uchun ham - masalan, 2 AZN o'tkazish uchun 1 AZN xizmat to'lovi foydalanuvchilar orasida jiddiy savollar tug'diradi. Bu aslida 50 foizlik komissiyani bildiradi va kundalik moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiruvchi fuqarolar uchun qo'shimcha yuk yaratadi Mutaxassislarning fikricha, muammoning asosiy sabablaridan biri banklarning xizmat ko‘rsatish to‘lovlarini belgilashda yagona standartlarning mavjud emasligidir. Har bir bank o'zining ichki siyosatiga ko'ra stavkalarni belgilaydi, bu esa bozorda notekis sharoitlar yaratadi. Ba'zi hollarda komissiya to'lovlari o'tkazilgan summaga nisbatan juda yuqori foizni tashkil etadi, bu esa foydalanuvchi qoniqishiga salbiy ta'sir qiladi. Boshqa tomondan, banklar ushbu to'lovlarni texnologik infratuzilmani saqlash, xavfsizlik tizimlarini qurish va xizmat ko'rsatish sifatini oshirish orqali oqlaydi. To‘g‘ri, raqamli bankingni rivojlantirish muayyan xarajatlarni talab qiladi. Biroq, zamonaviy davrda ko'plab mamlakatlarda raqobat kuchayishi natijasida bu xizmatlar yo butunlay bepul yoki minimal to'lov evaziga taqdim etilmoqda. Bu mahalliy foydalanuvchilarning yanada qulay shart-sharoitlarni kutishiga sabab bo'ladi. Kartadan kartaga pul o‘tkazmalari vaqtida yuqori komissiya to‘lovlari muammosi nafaqat foydalanuvchilar uchun, balki butun moliya tizimining ishonchliligi uchun ham jiddiy ahamiyatga ega. Bu borada muvozanatli va adolatli yondashuvni qo‘llash ham banklar, ham mijozlar manfaatlariga mos keladi Iqtisodchi ekspert Razi Abbosbeylinning fikricha, Ozarbayjonda ayrim tijorat banklari tomonidan qoʻllanilayotgan komissiya siyosati adolatli tamoyillarga toʻgʻri kelmaydi: "Ayrim hollarda hatto oʻsha bank mijozlari oʻrtasidagi pul oʻtkazmalari uchun ham qoʻshimcha toʻlovlar talab qilinadi, bu esa mijozlar mamnuniyatiga jiddiy zarar yetkazadi. Garchi komissiya toʻlovlari banklarning operatsion xarajatlarini qoplashga moʻljallangan boʻlsa-da, xalqaro amaliyotda bu tushum miqdorini maʼlum foizdan oshmasligi tavsiya etiladi. Biroq baʼzi hollarda 2 foizlik komissiya qoʻllanilishi, ayrim banklarda oʻtkazma summasidan qatʼi nazar, yuqori toʻlovlar olinishi kuzatilmoqda, hatto komissiya 10 foizgacha koʻtariladi Rozi Abbosbeylining aytishicha, muammo faqat kartadan kartaga oʻtkazmalarda emas: “Fuqarolar kreditlarni rasmiylashtirish, naqd pul oʻtkazish, toʻlov va kechiktirilganlik uchun undiriladigan jarimalar vaqtida ham turli qoʻshimcha komissiyalarga duch kelishadi. Bu umumiy moliyaviy yukni yanada oshiradi. Mavjud vaziyat fuqarolarning asosiy huquqlari borasida ham savollar tug‘dirmoqda. Ayniqsa, bankomatlar infratuzilmasi notekis rivojlanayotgan sharoitda fuqarolar muqobil banklar xizmatlaridan foydalanishga va ko‘proq komissiya to‘lashga majbur bo‘lmoqda” Iqtisodchiga ko‘ra, muammoni hal etishda asosiy mas’uliyat nazorat qiluvchi organ zimmasiga yuklatilgan: “Tijorat banklari manfaatlarini hisobga olish kerak, lekin fuqarolarning huquqlari ustuvor bo‘lishi kerak. Markaziy bank bu borada faolroq rol o‘ynashi, komissiya to‘lovlarining yuqori chegarasini qonun hujjatlari bilan belgilab berishi va ushbu limitdan oshib ketadigan tariflarning qo‘llanilishiga yo‘l qo‘ymasligi kerak. Hozirgi vaqtda ko'proq maslahatchi yondashuv kuzatilmoqda, ammo bu etarli emas. O‘ylaymanki, ishonchni saqlab qolish uchun banklar 1-10 AZN oralig‘idagi pul o‘tkazmalari uchun pastroq yoki “0” komissiya olishlari kerak yoki ular oylik bepul limitlar taklif qilishlari mumkin (masalan, birinchi 10 ta o‘tkazma bepul)” Ekspertning fikricha, bank sohasida shaffof va adolatli tarif siyosatining amalga oshirilishi ham mijozlar ehtiyojini qondirish, ham raqamli to‘lov tizimlarini rivojlantirish nuqtai nazaridan muhim ahamiyatga ega. Aks holda, yuqori komissiya to'lovlari fuqarolarni naqd pul operatsiyalariga qaytaradi va moliyaviy inklyuziyaga salbiy ta'sir qiladi Bank masalalari bo‘yicha ekspert Ekrem Hasanovning aytishicha, qonunchilikka ko‘ra, banklar shartnoma asosida xizmat to‘lovlarini erkin belgilashi, raqobatbardosh bozor sharoitida esa fuqaro muqobil bankni tanlashi mumkin: “Banklar to‘g‘risidagi qonunga ko‘ra, banklar mijozlardan undiriladigan komissiya, foizlar va xizmat haqini erkin belgilab beradi. Ya'ni, o'sha xizmat to'lovlari mijoz bilan tuzilgan shartnomada oldindan belgilab qo'yilgan. qo'lga kiritiladi va keyinroq qo'llaniladi. Bu jahon amaliyotiga mos keladi. Ozarbayjonda bank bozori bir yoki ikkita bankdan iborat emas, mamlakatda 20 dan ortiq banklar faoliyat yuritadi. Ushbu banklar o'rtasida to'liq sog'lom raqobat mavjud bo'lmasa-da, qandaydir raqobat mavjud. Shu bois fuqaroga bu xizmat haqi yoqmasa, boshqa bank xizmatidan foydalanishi mumkin” Mutaxassisning ta’kidlashicha, xizmat haqi bank tomonidan tranzaksiya xarajatlarini qoplagan holda foyda olish maqsadida ko‘rsatilgan xizmat uchun qo‘llaniladigan komissiya hisoblanadi va u xalqaro amaliyotda ham keng tarqalgan: “Umuman olganda, xizmat haqi qancha? Bank har qanday xizmatni ko'rsatish uchun xarajatlarni o'z zimmasiga oladi: xodimlarni ushlab turish, tizim xarajatlari, ma'muriy xarajatlar va boshqalar bir vaqtning o'zida u foyda keltirishi kerak. Bank xayriya tashkiloti emas. Shuning uchun ma'lum komissiya to'lovlari qo'llaniladi. Masalan, o'tkazilgan summadan foizlar yoki belgilangan miqdor olinadi. Shuning uchun, fuqaro oz miqdorda pul o'tkazganda, komissiya yuqoriroq ko'rinadi, lekin katta miqdorda bu unchalik sezilmaydi. Agar bu fuqaro uchun muammo bo'lsa, muqobil ravishda pulni naqd, ya'ni shaxsan berish mumkin. Umuman olganda, bunday komissiya to'lovlari xorijiy mamlakatlarda ham mavjud Iqtisodchi Akif Nasirli fikricha, 2 yoki 1 manatlik pul o‘tkazmasidan 1 manat komissiya olish qonunga zid emas, lekin bu ham adolatdan emas. Banklar odatda kartadan kartaga o‘tkazishda 1 foiz undiradilar, lekin ular minimal limitni 1 manat qilib qo‘yishadi: "2 manatning 1 foizi 2 tiyin, lekin eng kam 1 manat foydalanilgani uchun 50 foizi chiqadi. Bank buni tranzaksiya xarajatlari bilan izohlaydi, chunki har bir o‘tkazmada ishlov berish, xavfsizlik tekshiruvi, SMS narxi bor. Muammo shundaki, kichik summalar uchun to‘lov juda og‘ir va odamlarni naqd pulsiz qaytarishga majbur qiladi. iqtisod siyosati. Dunyoda shunga o'xshash minimumlar mavjud, ammo bizning mamlakatimizda barcha banklarning 1 manat qo'yishi raqobatni pasaytiradi, agar siz bir xil bankning kartalari o'rtasida pul o'tkazmalari odatda bepul bo'ladi Iqtisodchi ekspert Samir Aliyevning aytishicha, manzilga qarab pul o‘tkazmalari uchun komissiya to‘lovi talab qilinishi mumkin yoki bo‘lmasligi ham mumkin: "Bu normal, hatto zo‘r. Nimasi normal emas? A kartadan A kartaga, ya’ni o‘ziga pul o‘tkazgani uchun mijozdan komissiya undirish, qo‘shimchasiga har kungi foiz qo‘shish. Bu mijozdan nohaq pul undirishdir" S.Aliyevning aytishicha, bank tavsiyasiga ko‘ra, kredit karta bo‘yicha imtiyozli muddatlarni to‘g‘ri boshqarish uchun avvalo debet kartaga, so‘ngra kredit kartaga mablag‘larni o‘tkazaman. Lekin oxirgi marta debet kartadan kredit kartaga o'tkazish o'rniga men xato qilib kredit kartadan o'zimga o'tkazdim. Natijada 50 manatdan 4 foiz (2 manat) komissiya olib tashlandi va ular 5 tiyin (yiliga 35 foiz) stavkada foiz qo‘llashni boshladilar. Ya'ni, men uni kredit kartadan boshqa kartaga emas, balki o'zimga o'tkazdim. Ma’lum bo‘lishicha, men o‘sha mablag‘larni naqd qilganman. Bu xuddi tadbirkor (STIN) hisobvarag‘imdan adashib, joriy hisob raqamim o‘rniga joriy hisob raqamimga pul o‘tkazsam, davlat mendan qayta soliq undirsa, bank esa mendan naqd pul yig‘ib oladi”