Yasal ama adil değil

Birkaç aydır karttan karta para transferlerinde uygulanan yüksek komisyon ücretleri müşterilerde büyük memnuniyetsizliğe yol açıyordu. Küçük miktarlar için bile - örneğin 2 AZN'nin aktarılması için 1 AZN hizmet ücreti, kullanıcılar arasında ciddi soruları gündeme getiriyor. Bu aslında yüzde 50 komisyon anlamına geliyor ve günlük finansal işlem yapan vatandaşlara ek bir yük oluşturuyor Uzmanlara göre sorunun temel nedenlerinden biri, bankaların hizmet ücretlerinin belirlenmesinde tek tip standartların bulunmaması. Her banka faiz oranlarını kendi iç politikasına göre belirler ve bu da piyasada eşit olmayan koşullar yaratır. Bazı durumlarda komisyon ücretleri aktarılan tutara göre oldukça yüksek bir yüzdeye sahip oluyor ve bu da kullanıcı memnuniyetini olumsuz etkiliyor. Öte yandan bankalar bu ücretleri teknolojik altyapıyı koruyarak, güvenlik sistemleri kurarak ve hizmet kalitesini artırarak haklı çıkarıyor. Dijital bankacılığın gelişmesinin belli maliyetler gerektirdiği doğrudur. Ancak modern zamanlarda birçok ülkede artan rekabetin bir sonucu olarak bu hizmetler ya tamamen ücretsiz ya da çok az bir ücret karşılığında verilmektedir. Bu da yerel kullanıcıların daha uygun koşullar beklemesine neden oluyor. Karttan karta para transferlerinde komisyon ücretlerinin yüksek olması sorunu, yalnızca kullanıcılar açısından değil, finansal sistemin bir bütün olarak güvenilirliği açısından da ciddi önem taşıyor. Bu alanda dengeli ve adil bir yaklaşımın uygulanması hem bankaların hem de müşterilerin çıkarınadır İktisatçı uzman Razi Abbasbeylin, Azerbaycan'da bazı ticari bankaların uyguladıkları komisyon politikasının adil ilkelere uygun olmadığını ifade ederek, "Bazı durumlarda o bankanın müşterileri arasındaki transferler için bile ek ödeme gerekmekte ve bu da müşteri memnuniyetini ciddi şekilde zedelemektedir. Komisyon ücretleri her ne kadar bankaların operasyonel maliyetlerini karşılamaya yönelik olsa da uluslararası uygulamada bu gelirlerin belirli bir sınırı aşmaması temel prensip olarak kabul edilmektedir. Tutarın yüzde 7'de tutulması tavsiye edilmektedir. Ancak bazı durumlarda yüzde 2 oranında komisyon alındığı da görülmektedir. uygulanmakta ve bazı bankalarda transfer tutarına bakılmaksızın yüksek ücretler alınmaktadır. Hatta komisyonun yüzde 10'a kadar çıktığı durumlar da bulunmaktadır Sorunun karttan karta transferlerle sınırlı olmadığını söyleyen Razi Abbasbeyli, "Vatandaşlar kredilerin resmileştirilmesi, nakde çevrilmesi, ödeme ve gecikme nedeniyle kesilen cezalar sırasında da çeşitli ek komisyonlarla karşı karşıya kalıyor. Bu da genel mali yükü daha da artırıyor. Mevcut durum vatandaşların temel hakları açısından da soruları gündeme getiriyor. Özellikle ATM altyapısının eşitsiz gelişimi koşullarında vatandaşlar alternatif bankaların hizmetlerinden yararlanmak ve daha yüksek komisyon ödemek zorunda kalıyor." İktisatçıya göre, sorunun çözümüne ilişkin asıl sorumluluk düzenleyici kuruma ait: "Ticari bankaların çıkarları dikkate alınmalı, ancak vatandaşların hakları öncelikli olmalı. Merkez Bankası bu alanda daha aktif rol oynamalı, komisyon ücretlerinin üst sınırını mevzuatla belirlemeli ve bu sınırı aşan tarifelerin uygulanmasına izin vermemelidir. Şu anda daha çok tavsiye niteliğinde bir yaklaşım var ama bu yeterli değil. Bankaların güveni korumak için 1-10 AZN arası transferlerde daha düşük veya "0" komisyon uygulaması gerektiğini ve/veya ücretsiz aylık limitler sunabileceklerini düşünüyorum (örneğin ilk 10 transfer bedava)" Uzman, bankacılık sektöründe şeffaf ve adil bir tarife politikasının uygulanmasının hem müşteri memnuniyetinin artırılması hem de dijital ödeme sistemlerinin geliştirilmesi açısından önemli olduğuna inanıyor. Aksi takdirde yüksek komisyon ücretleri vatandaşları nakit işlemlere geri itecek ve finansal katılım üzerinde olumsuz etki yaratacaktır Bankacılık konularında uzman Ekrem Hasanov, yasaya göre bankaların hizmet bedellerini sözleşmeye dayalı olarak serbestçe belirlediklerini, rekabetçi bir piyasada vatandaşın alternatif bankayı seçebileceğini söylüyor: "Bankalar yasasına göre bankalar müşterilerden alınacak komisyon, faiz ve hizmet bedellerini serbestçe belirliyor. Yani bu hizmet bedelleri müşteri ile yapılan sözleşmede önceden belirtilmiştir. yakalanır ve daha sonra uygulanır. Bu dünya pratiğine uygundur. Azerbaycan'da bankacılık piyasası bir veya iki bankadan oluşmuyor, ülkede 20'den fazla banka faaliyet gösteriyor. Bu bankalar arasında sağlıklı bir rekabet olmasa da bir miktar rekabet söz konusudur. Dolayısıyla vatandaş bu hizmet ücretini beğenmezse başka bankanın hizmetlerinden yararlanabilir." Uzmana göre hizmet bedeli, bankanın işlem masraflarını karşılayarak kar elde etmek amacıyla verdiği hizmet karşılığında uyguladığı bir komisyondur ve uluslararası uygulamada da yaygındır: "Genel olarak hizmet bedeli nedir? Banka, herhangi bir hizmeti sağlamak için maliyetlere katlanır: Çalışanları elde tutma, sistem maliyetleri, idari maliyetler vb. Aynı zamanda kâr da etmelidir. Banka bir hayır kurumu değildir. Bu nedenle belirli komisyon ücretleri uygulanır. Örneğin aktarılan tutara faiz veya sabit bir tutar uygulanır. Dolayısıyla vatandaş küçük bir miktar transfer ettiğinde komisyon daha yüksek görünüyor, ancak büyük bir miktar için bu o kadar fark edilmiyor. Eğer vatandaş için bu sorun teşkil ediyorsa alternatif olarak parayı nakit olarak yani bizzat vermek de mümkün. Genel olarak bu tür komisyon ücretleri yurt dışında da mevcuttur İktisatçı Akif Nasırlı'ya göre 2 veya 1 manatlık para transferinden 1 manat komisyon alınması hukuka aykırı olmadığı gibi adil de değil. Bankalar karttan karta aktarımda genelde yüzde 1 ücret alıyor ama minimum 1 manat limiti koyuyorlar: "2 manatın yüzde 1'i 2 kopek ama minimum 1 manat kullanıldığı için yüzde 50 çıkıyor. Banka bunu işlem maliyetleriyle açıklıyor, çünkü her transferin bir işlemi, güvenlik kontrolü, SMS maliyeti var. Sorun şu ki küçük miktarlar için ücret çok ağır oluyor ve insanları nakde dönmeye zorluyor. Bu nakitsiz ekonomi politikasına aykırı. Benzerleri de var. Dünyada minimumlar var ama ülkemizde tüm bankaların 1 manat koyması rekabeti azaltıyor. Eğer küçük miktarlar gönderiyorsanız, aynı bankanın kartları arasında transferler genellikle ücretsizdir. En iyi yöntem Anında Ödeme Sistemi (ISP) ile cep telefonu numarasına gönderim yapmaktır, 2 manat'a kadar banka komisyonu almazsınız." Ekonomist uzman Samir Aliyev, transferlerde varış yerine göre komisyon gerekebileceğini veya gerekmeyebileceğini söyledi: "Bu normal, hatta mükemmel. Ne normal değil? A kartından A kartına yani kendisine para transfer etmek için müşteriden komisyon almak ve buna ek olarak günlük faiz uygulamak. Bu, müşteriden haksız yere para sızdırmaktır." S. Aliyev, bankanın tavsiyesi doğrultusunda, kredi kartındaki ödemesiz dönemleri doğru yönetmek için parayı önce banka kartına, ardından kredi kartına aktardığımı söyledi. Ancak geçen sefer banka kartından kredi kartına transfer etmek yerine yanlışlıkla kredi kartından kendime transfer yaptım. Bunun sonucunda 50 manattan yüzde 4 (2 manat) komisyon kesilerek 5 kopek (yıllık yüzde 35) oranında faiz uygulamaya başladılar. Yani kredi kartından başka karta değil kendime aktardım. Bu parayı nakde çevirdiğim ortaya çıktı. Bu, yanlışlıkla girişimci (VKN) hesabımdan cari hesabım yerine cari hesabıma para aktarmam ve devletin benden yeniden vergi alması, bankanın da benden nakit ödeme vergisi alması gibi bir şey."