Жарандар айлык маяналарын өздөрү каалаган банктан ала алышат

Маалым болгондой, өлкөдө мамлекеттик да, жеке сектордо да иштеген жарандар өз маянасын өздөрү каалаган банк аркылуу ала турган механизмдер даярдалууда. Кийинки этапта бул мүмкүнчүлүк пенсионерлерге жана социалдык төлөмдөрдү алуучуларга да жайылтылат. Борбордук банктын директорлор кеңешинин төрагасы Талех Казимов долбоордун алкагында атайын жумушчу топ иштеп жатканын жана бул жараян жарандар үчүн мүмкүн болушунча жөнөкөй болууга багытталганын айтты: "Биздин тилегибиз мамлекеттик жана жеке сектордун кызматкерлери айлыктарын өздөрү каалаган банктан оңой ала алышсын. Биз бул система эч кимден көз каранды эмес, жарандардын тандоосунан көз каранды. Бул жылы, балким, 3-4 айда бүтүрөбүз Эксперттердин айтымында, бул демилге Азербайжандын каржы рыногундагы маанилүү структуралык реформалардын бир бөлүгү катары каралууда. Айлык карталарын бир банкка чектөөнү алып салуу да жарандарга тандоо эркиндигин кеңейтет. Бул демилге ошондой эле банк секторунда атаандаштыкты жогорулатуу жана тейлөө сапатын жогорулатууга багытталган Экономист-эксперт Натиг Жафарлинин айтымында, бул маселе күн тартибинде турат жана бул механизм жылдын экинчи чейрегинин аягына чейин ишке кириши мүмкүн: "Бизге жеткен маалыматтарга караганда, техникалык көйгөйлөр дагы эле бар. Ошол көйгөйлөр чечилгенден кийин жарандар айлыгын, пенсиясын каалаган банктан ала алышат деп айтышат. Анткени банктар дагы бул вариантта банктардын атаандаштыгын кеңейтүүгө даяр болушу керек. Ошондуктан, өзгөчө чакан жана орто банктар кардарларды утуп алуу үчүн жакшы сунуштарды даярдашы керек, жарандар өздөрүнүн пенсияларын каалаган банктардан ала алышат Эксперттин айтымында, буга чейин элдин мүмкүнчүлүктөрү чектелүү болчу. Биздин жарандар айлыгын, пенсиясын эч бир банктан ала албай калышты. Кээ бир банктарда жакшы шарттар түзүлгөнү менен жарандар ири банктар менен келишим түзүүгө аргасыз болушкан. Эми чакан банктар үчүн атаандаштыкка жараксыз чөйрөнүн жок дегенде бир бөлүгүн жоюуга мүмкүнчүлүк түзүлдү Экономист-эксперт Экрем Хасанов белгилегендей, 2023-жылдын башынан тарта эмгек акы жана пенсия алуучу жарандарга банкты тандоо мүмкүнчүлүгүн түзүү маселеси талкууланып жатат: “Бүгүнкү күндө жарандардын кандайдыр бир банктын кардары болууга аргасыз болуп, эмгек акы же пенсия алууга мажбур болушу туура эмес жана мыйзамсыз. Граждандык кодекс, эгерде кардардын ошол банкта эсеби болсо, анда эч ким банк менен келишимди каалаган убакта буза албайт Экономисттин айтымында, пенсиялар негизинен Мамлекеттик социалдык коргоо фонду тандаган эки банк аркылуу төлөнөт. Мамлекеттик мекемелердеги айлык акылар да алдын ала белгиленген банктар аркылуу которулат. Жеке сектордо деле кызматкерлер үчүн конкреттүү банк тандалып, айлык ошол банк аркылуу төлөнөт. Бул мыйзамсыз мамиле. Бул чектөө алынгандан кийин биринчи кезекте мыйзамдуулук камсыздалат. Экинчи жагынан, жаран тандоо укугуна ээ болот. Эгерде ал банктын тейлөө сапатына канааттанбаса, башка банкка өтүп, айлыгын ошол банкка которуу керектигин иш берүүчүгө билдире алат. Ушундай эле жол менен пенсионер өзү каалаган банкка которула турган каражатты сурай алат. Жаран каалаган убакта банкын алмаштырууга укуктуу: «Кызматкерлер айлыктарын каалаган банктан ала алышат жана бул мыйзамдуу. Эмгек кодексине ылайык, кызматкер эмгек акысын алуу формасын өзү аныктайт. Айлыгын кайсы банктан алгысы келсе, иш берүүчү да ошол банкка акча которуусу керек. Тилекке каршы, иш берүүчүлөр кызматкерлерге шарттарды айтып беришет. Көптөгөн ишканаларда кызматкер эмгек акысын алган банк менен келишим түзбөйт, бирок эмгек акы карталары чыгарылат. Бул одоно мыйзам бузуу болуп саналат. Жарандык кодекске Анын айтымында, ал жаран банктын кардары болгон учурда кызматкер менен банктын ортосунда банктык эсеп келишими бар. Карта чындыгында банк эсебин колдонуу каражаты болуп саналат. Кайсы банктан айлык төлөнөт, жаран ошол банк менен келишим түзүшү керек. Келишимге кол коюу ыктыярдуу. Аны мажбурлоо мүмкүн эмес. Азербайжан ишканаларында эки тарап – иш берүүчү жана банк мыйзамды бузушат. Ишкана өзүнүн кызматкерин мажбурлап, кызматкердин мыйзамдуу талабын аткарбаганы үчүн тартип бузууга барат. Ошондой эле, банк мыйзам бузууга жол берет. Банк эсеп келишимине кол койбостон картаны чыгарат. Буга жумуш берүүчү ишканалардын ошол банктар менен келишим түзүшү себеп. Кызматкерлердин айлыгын сага которуп берем дейт, сен мага арзан пайыз менен кредит бересиң. Демек, өз ара кызыкчылыктар пайда болот. Алар иштеген банктарга да шарт түзүп берип, кызматкерлери алардан насыя ала алышат” Акрам Хасанов бул өзгөртүү банктык тейлөөнүн сапатына оң таасирин тийгизет деп эсептейт: «Банктар ортосундагы атаандаштык күчөп, ар бир банк кардарларды тартуу үчүн сапаттуу кызмат көрсөтүүгө аракет кылат. Дагы бир орчундуу маселе - айлык жана пенсиялык карталарды туура эмес пайдалануу. Учурда кээ бир банктар кредиттик келишимдерге насыя боюнча кечигип калса, каражат түз эле айлыктан же пенсиялык картадан чегерилет деген шартты киргизип жатышат. Эгерде ал карта башка банкта болсо, банк сотко кайрылышы керек болчу. Соттун чечиминен кийин айлыктын же пенсиянын белгилүү бир бөлүгүн гана кармап калууга мүмкүн болгон. Бирок азыр кээ бир учурларда каражаттар толугу менен алынып жатат. Жаран мыйзамдуу түрдө ал банктан айлыгын, пенсиясын алгысы келбей, башка банкка өткүсү келбей турганын айта алат. Буга учурда уруксат жок. Бул мыйзамсыз. Жаңы система ишке киргенден кийин жаран ошол банкта кредиттик карызы болсо дагы башка банкка өтүү укугуна ээ болот. Банк карыз боюнча сотко кайрыла алат Эксперт бул өзгөртүү банктар ортосундагы атаандаштыкты ого бетер күчөтүп, тейлөө сапатынын жакшырышына олуттуу оң таасирин тийгизерин баса белгиледи: "Аталган система өткөн жылдын октябрь айынан тарта ишке киргизилет деп күтүлгөнү менен айрым кечеңдөөлөр болгон. Борбордук банктын төрагасынын айтымында, система июль айына чейин ишке кириши күтүлүүдө Банк иштери боюнча эксперт Эмин Каримовдун айтымында, учурда көп учурда айлык акы карталары иш берүүчү менен кызматташкан конкреттүү банк аркылуу ачылат. Бул жагдай кызматкерлердин белгилүү бир банкка финансылык жана кредиттик ресурстарга жетүүсүн чектейт жана башка банктардын продуктыларын жана кызматтарын колдонуу мүмкүнчүлүгүн азайтат. Ошол эле учурда бир банктын кардары башка банктын банкоматынан айлыгын алып жатканда комиссиялык жоготууга учурайт. Бул эрежени колдонуу комиссиялык жоготууларды жоюуга, банкоматтарды колдонуу түйшүгүн азайтууга, белгилүү бир райондо, региондо, өзгөчө банкоматтар тармагы начар өнүккөн аймактарда бир банкка таандык банкоматтарга болгон көз карандылыкты азайтууга көмөктөшөт, бул иш жүгүн салыштырмалуу кыскартуу менен банкоматтардын кийинчерээк иштен чыгышына оң таасирин тийгизет, ошондой эле оңдоого жана тейлөөгө кошумча чыгымдарды кыскартууга оң таасирин тийгизет. Ошондой эле, жаңы демилге мамлекеттик жана жеке сектордо иштеген кызматкерлерге айлык маянасын өзү каалаган банк эсебине которууга мүмкүнчүлүк берет: «Банктар кардарларды көбүрөөк тартуу үчүн кызматтарын жакшыртып, кошумча жеңилдиктерди (кэшбэк, пайызсыз кредиттик лимит ж.б.) сунуштоого аракет кылышат. Жарандар өздөрүнүн каалоосуна, шарттарына жана кызматына жараша банкты тандай алышат. Атаандаштык чөйрө банктарды технология жана тейлөө тармагында инновацияларды киргизүүгө түрткү берет. Кызматкер ыңгайлуураак карталарды жана тейлөө шарттарын тандоо мүмкүнчүлүгүнө ээ болот. Кээ бир өнүмдөр жана кызматтар үчүн комиссиялар нөлгө чейин кыскарышы мүмкүн. Жеке адамдар бардык кирешелерин бир банк эсебине чогултуу менен бюджетин оңой башкара алышат. Банкомат тармагынын жүгүн азайтуу. Ар кандай банктарга тиешелүү банкоматтардан акча каражаттарын берүү процессин жүргүзүү банкоматтар тармагына жүктү бирдей бөлүштүрүүгө жардам берет. Монополияны жана борборлоштурууну кыскартуу. Бул азыркы рыноктун шарттарын өзгөртүүгө жана башка коммерциялык банктардын эмгек акы долбоорлоруна жакындан катышуусуна шарт түзөт” Эксперт бул багытта келип чыгышы мүмкүн болгон кыйынчылыктарга да токтолду: “Иш берүүчүлөр үчүн бир эмес, бир нече банк менен иштөө белгилүү бир техникалык жана операциялык кыйынчылыктарды жаратышы мүмкүн, өзгөчө ЧОБ (чакан жана орто бизнес) үчүн. Банктар ортосунда эмгек акы которуулар реалдуу убакыт режиминде жана ачык-айкын болушу үчүн күчтүү инфраструктура талап кылынат. Иш берүүчү тарабынан белгилүү бир банк аркылуу эмгек акыны төлөө боюнча учурдагы келишимдик милдеттенмелер жана жол-жоболор мыйзамдарда кайра каралууга тийиш. Борбордук банктын бул демилгеси жарандардын финансылык тандоо эркиндигин жогорулатуу жагынан прогрессивдүү кадам болуп саналат. Атаандаштык жана ачыктык принциптерине негизделген мындай мамиле келечекте туруктуу жана кардарларга багытталган банк секторунун калыптанышына түрткү берет» Экономист-эксперт Акиф Насирлинин айтымында, жарандардын айлыгын жана пенсиясын каалаган банкы аркылуу алуу мүмкүнчүлүгүн түзүү банк тармагындагы атаандаштыкты күчөтөт. Анткени буга чейин көп учурда айлык, пенсия төлөмдөрү кайсы бир банктарга байланып, жарандын мүмкүнчүлүктөрү чектелип келген. Жаңы система банктарды кардарларды тартуу үчүн жагымдуураак кызматтарды сунуштоого мажбурлашы мүмкүн: “Өнүккөн өлкөлөрдө банктар айлык акынын жана пенсиянын агымын тартуу үчүн кошумча бонустарды, депозиттердин жогорку пайызын, акысыз карта кызматтарын, кэшбэк программаларын жана жеңилдетилген насыяларды беришет. Анткени үзгүлтүксүз айлык жана пенсиялык киреше банк үчүн туруктуу каржы булагы болуп эсептелет. Белгилүү убакыттан кийин Азербайжанда да ушундай кампанияларды түзсө болот. Бул өзгөртүү атаандаштыкты күчөтүшү мүмкүн, айрыкча санариптик кызматтар чөйрөсүндө. Банктар мобилдик тиркемелерди, тез которууларды, комиссиясыз транзакцияларды жана тейлөө сапатын жакшыртууга аракет кылышат. Анткени кардарды “мажбурлап агым” менен эмес, тейлөө приоритети менен кармап туруу керек болот. Мындан тышкары, бардык банктар бирдей мүмкүнчүлүккө ээ эмес экенин эске алуу керек. Ири банктар көбүрөөк бонустарды жана кызматтарды сунуштай алат. Чакан банктар кардарларды тартуу үчүн ар түрдүү жана ийкемдүү сунуштарды иштеп чыгууга аракет кылышат. Система толугу менен ачык-айкын болуп, техникалык жактан үзгүлтүксүз иштесе, бул кадам банк тармагындагы атаандаштыкты күчөтүп, жарандардын тандоо эркиндигин кеңейтет»