Мыйзамдуу, бирок адилеттүү эмес

Бир нече айдан бери картадан картага акча которууда колдонулган комиссиялык жыйымдар кардарлардын чоң нааразычылыгын жаратты. Ал тургай, кичинекей суммалар үчүн - мисалы, 2 AZN которуу үчүн 1 AZN кызмат акысы колдонуучулар арасында олуттуу суроолорду жаратат. Бул чындыгында 50 пайыздык комиссияны билдирет жана күнүмдүк финансылык операцияларды жүргүзгөн жарандар үчүн кошумча жүктү жаратат Адистердин айтымында, көйгөйдүн негизги себептеринин бири банктардын тейлөө акысын аныктоодо бирдиктүү стандарттардын жоктугунда. Ар бир банк чендерди өзүнүн ички саясатына ылайык белгилейт, бул рынокто бирдей эмес шарттарды түзөт. Кээ бир учурларда комиссиялык жыйымдар которулган суммага салыштырмалуу өтө жогору пайызды түзөт, бул колдонуучунун канааттануусуна терс таасирин тийгизет. Башка жагынан алганда, банктар бул жыйымдарды технологиялык инфраструктураны колдоо, коопсуздук системаларын куруу жана тейлөө сапатын жогорулатуу менен негиздешет. Санариптик банкингди өнүктүрүү белгилүү бир чыгымдарды талап кылары чын. Бирок, азыркы убакта, көптөгөн өлкөлөрдө атаандаштыктын күчөшүнүн натыйжасында, бул кызматтар же толугу менен акысыз же минималдуу төлөм менен көрсөтүлөт. Бул жергиликтүү колдонуучуларга жагымдуу шарттарды күтүүгө түрткү берет. Картадан картага акча которууда жогорку комиссиялык жыйымдар көйгөйү колдонуучулар үчүн гана эмес, бүтүндөй каржы системасынын ишенимдүүлүгү үчүн да олуттуу мааниге ээ. Бул чөйрөдө тең салмактуу жана адилеттүү мамилени колдонуу банктардын да, кардарлардын да кызыкчылыгына жооп берет Экономист-эксперт Рази Аббасбейлиндин айтымында, Азербайжанда айрым коммерциялык банктар тарабынан колдонулган комиссиялык саясат адилеттүү принциптерге туура келбейт: "Кээ бир учурларда ал банктын кардарларынын ортосундагы которуулар үчүн да кошумча төлөмдөр талап кылынат, бул кардарлардын ыраазычылыгына олуттуу зыян келтирет. Комиссиялык жыйымдар банктардын операциялык чыгымдарын жабууга багытталганы менен, эл аралык практикада бул кирешенин белгилүү бир чегинен ашпоо негизги принцип катары каралат7. Бирок айрым учурларда 2 пайыздык комиссиялар колдонулуп, айрым банктарда акча которуунун суммасына карабастан жогору төлөнүп жатканы байкалат, ал тургай комиссия 10 пайызга чейин көтөрүлөт Рази Аббасбейли көйгөйдүн карттан картага которуу менен эле чектелбестигин айтты: «Жарандар насыяларды расмийлештирүү, накталай берүү, төлөм жана кечиктирилген айыптар учурунда дагы ар кандай кошумча комиссияларга туш болушат. Бул жалпы каржылык жүктү дагы жогорулатат. Учурдагы кырдаал жарандардын негизги укуктары боюнча да суроолорду жаратууда. Айрыкча банкоматтардын инфраструктурасы бир калыпта эмес өнүккөн шартта жарандар альтернативдик банктардын кызматын колдонууга жана жогорку комиссияларды төлөөгө аргасыз болууда» Экономисттин айтымында, маселени чечүүнүн негизги жоопкерчилиги көзөмөлдөөчү органга жүктөлөт: «Коммерциялык банктардын кызыкчылыгы эске алынышы керек, бирок жарандардын укуктары артыкчылыктуу болушу керек. Борбордук банк бул жаатта активдүүрөөк роль ойноп, комиссиялык жыйымдардын жогорку чегин мыйзамдар менен аныктап, бул чектен ашкан тарифтерди колдонууга жол бербеши керек. Учурда кеңеш берүүчү ыкма байкалууда, бирок бул жетишсиз. Менин оюмча, ишенимди сактоо үчүн банктар 1-10 AZN ортосундагы которуулар үчүн төмөн же "0" комиссияларды колдонушу керек же ай сайын акысыз лимиттерди (мисалы, биринчи 10 которуу акысыз) сунушташы мүмкүн" Эксперт банк секторунда ачык-айкын жана адилет тариф саясатын жүргүзүү кардарлардын канааттануусун жогорулатуу жагынан да, санариптик төлөм системаларын өнүктүрүү жагынан да маанилүү деп эсептейт. Болбосо, жогорку комиссиялык жыйымдар жарандарды накталай операцияларга кайра түртүп, финансылык инклюзияга терс таасирин тийгизет Банк иштери боюнча эксперт Экрем Хасанов мыйзамга ылайык, банктар келишимдин негизинде тейлөө акысын эркин аныктай турганын, ал эми атаандаштык рынокто жаран альтернативдүү банкты тандай аларын айтат: “Банктар жөнүндөгү мыйзамга ылайык, банктар кардарлардан алынуучу комиссияны, пайыздарды жана тейлөө акысын эркин аныктайт. Башкача айтканда, ал кызмат акылары кардар менен түзүлгөн келишимде алдын ала каралган. кармалып, кийинчерээк колдонулат. Бул дүйнөлүк практикага туура келет. Азербайжандын банк рыногу бир же эки банктан турбайт, өлкөдө 20дан ашык банк иштейт. Бул банктардын арасында сергек атаандаштык жок болсо да, кандайдыр бир атаандаштык бар. Андыктан бул кызмат акысы жаранга жакпаса, башка банктын кызматынан пайдалана алат” Эксперттин айтымында, кызмат көрсөтүү үчүн төлөм банк тарабынан транзакциялык чыгымдарды жабуу аркылуу пайда табуу максатында көрсөтүлгөн кызмат үчүн төлөнүүчү комиссиялык төлөм болуп саналат жана ал эл аралык практикада да кеңири таралган: «Негизинен тейлөө акысы кандай? Банк кандайдыр бир кызмат көрсөтүү үчүн чыгашаларды тартат: кызматкерлерди кармап калуу, системалык чыгымдар, административдик чыгымдар ж.б., ошол эле учурда ал пайда табышы керек. Банк кайрымдуулук эмес. Ошондуктан, белгилүү бир комиссиялык төлөмдөр колдонулат. Мисалы, которулган суммага пайыздар же белгиленген сумма алынат. Демек, жаран аз сумманы которгондо комиссия жогору көрүнгөнү менен, чоң сумма үчүн анчалык байкалбайт. Эгерде бул жаранга кыйынчылык жаратса, альтернатива катары акчаны накталай, башкача айтканда, жеке өзү берүүгө болот. Негизинен мындай комиссиялык төлөмдөр чет өлкөлөрдө да бар Экономист Акиф Насирлинин айтымында, 2 же 1 манат акча которуудан 1 манат комиссия алуу мыйзамга каршы келбейт, бирок бул дагы адилеттүү эмес. Банктар картадан картага которууда көбүнчө 1 пайыз алышат, бирок алар 1 манаттын минималдуу чегин коюшат: "2 манаттын 1 пайызы 2 тыйын, бирок эң аз 1 манат колдонулгандыктан, 50 пайызы чыгат. Банк муну транзакциянын чыгымдары менен түшүндүрөт, анткени ар бир которууда процессинг, коопсуздук текшерүүсү, СМС баасы бар. Көйгөй, анча чоң эмес суммалар үчүн төлөм өтө оор жана элди накталай акчасыз кайтарууга аргасыз кылууда. экономика саясаты Дүйнөдө ушундай эле минимумдар бар, бирок биздин өлкөдө бардык банктар 1 манат коюп жатканы атаандаштыкты азайтат. Эгер сиз бир эле банктын карталары ортосунда акча которуулар бекер болот Экономист-эксперт Самир Алиев которуулар үчүн комиссиялык төлөм талап кылынышы мүмкүн же талап кылынбашы мүмкүн экенин айтты: "Бул нормалдуу, ал тургай эң сонун. Эмнеси нормалдуу эмес? А картадан А картасына, башкача айтканда өзүнө акча которуу үчүн кардардан комиссия алуу, андан тышкары ага күнүмдүк үстөк коюу. Бул кардардан адилетсиз түрдө акча талап кылуу" С.Алиев, банктын сунушу менен кредиттик карта боюнча жеңилдетилген мөөнөттөрдү туура башкаруу үчүн акча каражатын адегенде дебеттик картага, андан кийин кредиттик картага которум деди. Бирок акыркы жолу дебеттик картадан кредиттик картага которуунун ордуна, мен жаңылыштык менен кредиттик картадан өзүнө өткөрүп алдым. Натыйжада 50 манаттан 4 пайыз (2 манат) комиссия кармалып, алар 5 тыйындан (жылына 35 пайыз) үстөк колдоно башташты. Башкача айтканда, мен аны кредиттик картадан башка картага эмес, өзүмө котордум. Көрсө, мен ал каражатты накталай алган экенмин. Мен жаңылыш түрдө ишкердин эсебимден (ИНН) учурдагы эсебимдин ордуна акча которсом, мамлекет менден кайра салык, ал эми банк менден накталай салык алып жаткандай