Заңды, бірақ әділ емес

Бірнеше ай бойы картадан картаға ақша аудару кезінде қолданылатын жоғары комиссиялық алымдар клиенттердің үлкен наразылығын тудырды. Тіпті шағын сомалар үшін - мысалы, 2 AZN аудару үшін 1 AZN қызмет ақысы пайдаланушылар арасында күрделі сұрақтар тудырады. Бұл шын мәнінде 50 пайыздық комиссияны білдіреді және күнделікті қаржылық операцияларды жүзеге асыратын азаматтар үшін қосымша ауыртпалық тудырады Мамандардың айтуынша, мәселенің негізгі себептерінің бірі – банктердің қызмет көрсету ақысын анықтау кезінде бірыңғай стандарттардың болмауы. Әрбір банк ставкаларды өзінің ішкі саясатына сәйкес белгілейді, бұл нарықта біркелкі емес жағдай туғызады. Кейбір жағдайларда комиссиялық алымдар аударылған сомамен салыстырғанда өте жоғары пайызды құрайды, бұл пайдаланушының қанағаттанушылығына теріс әсер етеді. Екінші жағынан, банктер бұл төлемдерді технологиялық инфрақұрылымды қолдау, қауіпсіздік жүйелерін құру және қызмет көрсету сапасын арттыру арқылы ақтайды. Сандық банкингті дамыту белгілі бір шығындарды талап ететіні рас. Дегенмен, қазіргі заманда көптеген елдерде бәсекелестіктің күшеюі нәтижесінде бұл қызметтер толығымен тегін немесе ең аз ақыға көрсетіледі. Бұл жергілікті пайдаланушылардың қолайлы жағдайларды күтуіне себеп болады. Карточкадан картаға ақша аударымдары кезінде жоғары комиссиялық алымдар проблемасы пайдаланушылар үшін ғана емес, сонымен бірге жалпы қаржы жүйесінің сенімділігі үшін де маңызды болып табылады. Бұл салада теңгерімді және әділ тәсілді қолдану банктердің де, клиенттердің де мүддесіне сай келеді Экономист-сарапшы Рази Аббасбейлиннің айтуынша, Әзірбайжандағы кейбір коммерциялық банктер қолданатын комиссиялық саясат әділетті қағидаттарға сәйкес келмейді: "Кейбір жағдайларда тіпті сол банктің клиенттері арасындағы аударымдар үшін де қосымша төлемдер талап етіледі, бұл клиенттердің қанағаттанушылығына айтарлықтай зиянын тигізеді. Комиссиялық алымдар банктердің операциялық шығындарын жабуға бағытталғанымен, халықаралық тәжірибеде бұл кіріс көлемін белгілі бір пайыздан асырмау ұсынылады. Дегенмен, кейбір жағдайларда 2 пайыздық комиссиялар қолданылып, кейбір банктерде аударым сомасына қарамастан жоғары комиссиялар алынатындығы да байқалады Рази Аббасбейли мәселенің тек картадан картаға аударумен ғана шектелмейтінін айтты: «Сонымен қатар азаматтар несиені рәсімдеу, ақшаны алу, төлем және кешіктірілген айыппұлдар кезінде түрлі қосымша комиссияларға тап болады. Бұл жалпы қаржылық жүктемені одан әрі арттырады. Қазіргі жағдай азаматтардың негізгі құқықтарына қатысты да сұрақтар туғызады. Әсіресе банкоматтар инфрақұрылымының біркелкі дамуы жағдайында азаматтар баламалы банктердің қызметтерін пайдалануға және жоғары комиссиялық сыйақы төлеуге мәжбүр» Экономисттің айтуынша, мәселені шешудегі басты жауапкершілік реттеуші органға жүктеледі: «Коммерциялық банктердің мүддесі ескерілуі керек, бірақ азаматтардың құқығы басым болуы керек. Орталық банк бұл салада белсендірек рөл атқарып, комиссиялық алымның жоғарғы шегін заңнамамен белгілеп, осы шектен асатын тарифтерді қолдануға жол бермеуі керек. Қазіргі уақытта көбірек кеңес беру тәсілі байқалады, бірақ бұл жеткіліксіз. Менің ойымша, сенімді сақтау үшін банктер 1-10 AZN аралығындағы аударымдар үшін төмен немесе «0» комиссияларды қолдануы керек немесе олар ай сайынғы тегін лимиттерді ұсына алады (мысалы, алғашқы 10 аударым тегін)» Сарапшы банк секторында ашық және әділ тарифтік саясатты жүзеге асыру клиенттердің қанағаттануын арттыру тұрғысынан да, цифрлық төлем жүйелерін дамыту тұрғысынан да маңызды деп есептейді. Әйтпесе, жоғары комиссиялық алымдар азаматтарды қолма-қол ақша операцияларына итермелейді және қаржылық инклюзияға кері әсерін тигізеді Банк ісі жөніндегі сарапшы Экрем Гасанов заң бойынша банктер келісім-шарт негізінде қызмет ақысын еркін анықтайтынын, ал бәсекелестік жағдайында азамат баламалы банкті таңдай алатынын айтады: «Банктер туралы заңға сәйкес банктер клиенттерден алынатын комиссиялық сыйақыны, сыйақыны және қызмет көрсету ақысын еркін белгілейді. Яғни, сол қызмет ақысы тапсырыс берушімен жасалған шартта алдын ала қарастырылған. түсіріледі және кейінірек қолданылады. Бұл әлемдік тәжірибеге сәйкес келеді. Әзірбайжандағы банк нарығы бір немесе екі банктен тұрмайды, елде 20-дан астам банк жұмыс істейді. Бұл банктер арасында салауатты бәсеке болмаса да, біршама бәсекелестік бар. Сондықтан бұл қызмет ақысы азаматқа ұнамаса, басқа банктің қызметін пайдалана алады» Маманның айтуынша, қызмет ақысы – бұл транзакциялық шығындарды жабу арқылы пайда табу мақсатында банк көрсеткен қызмет үшін төлейтін комиссия және ол халықаралық тәжірибеде де кең тараған: «Жалпы, қызмет көрсету ақысы қандай? Банк кез келген қызмет көрсету үшін шығындарды көтереді: қызметкерді ұстау, жүйе шығындары, әкімшілік шығындар және т.б., сонымен бірге ол пайда табуы керек. Банк қайырымдылық ұйымы емес. Сондықтан белгілі бір комиссиялық алымдар қолданылады. Мысалы, аударылған сомаға пайыз немесе белгіленген сома алынады. Сондықтан азамат аз соманы аударғанда комиссия жоғары болып көрінгенімен, үлкен сомаға ол соншалықты байқалмайды. Бұл азаматқа қиындық тудыратын болса, балама ретінде ақшаны қолма-қол, яғни қолма-қол беруге болады. Жалпы, мұндай комиссиялық алымдар шет елдерде де бар Экономист Акиф Насирлидің айтуынша, 2 немесе 1 манат ақша аударымынан 1 манат комиссия алу заңға қайшы емес, бірақ бұл да әділетсіз. Әдетте банктер картадан картаға аударғанда 1 пайыз алады, бірақ ең төменгі 1 манат шек қояды: "2 манаттың 1 пайызы 2 тиын, бірақ ең төменгі 1 манат пайдаланылғандықтан, 50 пайызы шығады. Банк мұны транзакция құнымен түсіндіреді, өйткені әрбір аударымның өңдеуі, қауіпсіздік тексеруі, SMS құны бар. Мәселе мынада, шағын сомалар үшін комиссия өте ауыр және халықты қолма-қол ақшасыз қайтаруға мәжбүр етеді. Әлемде осындай минимумдар бар, бірақ біздің елде барлық банктердің 1 манат қоюы бәсекелестікті төмендетеді, егер сіз бір банктің карталары арасындағы ақша аударымдары әдетте тегін болады Экономист-сарапшы Самир Әлиев аударымдар үшін комиссиялық алымдар тағайындалған жеріне байланысты талап етілуі мүмкін екенін айтты: "Бұл қалыпты жағдай, тіпті тамаша. Несі қалыпты емес? А картасынан А картасына, яғни өзіне ақша аударғаны үшін клиенттен комиссия алу және оған қоса оған күнделікті өсім беру. Бұл клиенттен әділетсіз ақша бопсалау", - дейді С.Әлиев банктің ұсынысы бойынша несие картасы бойынша жеңілдік кезеңдерін дұрыс басқару үшін ақшаны алдымен дебеттік картаға, содан кейін несие картасына аударып отырғанымды айтты. Бірақ өткен жолы дебеттік картадан несие картасына аударудың орнына, қателесіп несие картасынан өзіме аудардым. Нәтижесінде 50 манаттан 4 пайыз (2 манат) комиссия шегеріліп, олар 5 тиын (жылына 35 пайыз) мөлшерлемесі бойынша сыйақыны қолдана бастады. Яғни, мен оны несие картасынан басқа картаға емес, өзіме аудардым. Мен ол қаражатты қолма-қол ақшаға айналдырған болып шықтым. Мен қателесіп кәсіпкердің (СТН) шотынан ағымдағы шотқа емес, ағымдағы шотыма ақша аударсам, мемлекет менен қайта салық, ал банк менен кассалық салықты алатын сияқты»